从“相互保”到“相互宝”,42天的短暂旅行

来咖智库来咖智库2018-11-28 10:25 公司
42天的短暂旅行,“相互保”始终在风口浪尖,争议不休。

  11月27日上午,支付宝官方微博发布通知称,“相互保”将升级为“相互宝”。 

  一字之差的背后是产品性质的本质变化。支付宝曾经的合作伙伴信美人寿相互保险社被监管约谈,因涉嫌违规撤出。 

  号称中国第一款基于互联网的互助保险从此改了姓名,从“保”变成“宝”,也表示其与保险绝缘,拐弯驶向了互联网的互助计划,从此也失去了保险保障基金“兜底”。

变道的“富二代”

  10 月 16 日上线的“相互保”,凭借着支付宝的东风,又由持牌金融机构信美的加持,可谓含着金汤匙出生。 

  上线后,相互保成立并迅速成为一款现象级产品,上线一天加入成员人数即达百万,三天达330万,到了第八天突破了1000万……直到今天,相互保参与人数已经突破2000万,覆盖面相当惊人。 

  然而,来也匆匆,去也匆匆。上线仅42天以后,蚂蚁金服发布公告称,我们接到合作伙伴信美人寿通知,监管部门约谈并指出其涉嫌违规,所以信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。 

  除去卸掉保险产品身份外,新“相互宝”表示,每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担;管理费将从原来的10%下降到8%。此外,相互宝还承诺,未来如果“相互宝”的参与人数低于330万,计划也不会立刻解散,蚂蚁金服会继续为用户提供一年的大病保障。 

  而对于2000多万已经加入的会员来说,原“相互保”的用户升级到新的“相互宝”。升级后原“相互保”用户无需重新计算等待期。暂不升级的用户,仍将按原计划获得保障。 

  值得注意的是,原来的“相互保”由保险公司信美相互承保,相关保障由信美相互和蚂蚁金服共同提供,而新的“相互宝”则是由蚂蚁金服独立运营的网络互助计划。 

  在推广阶段,“相互保”曾强调其优势是一款保险产品,刚性赔付,也就是互助平台可能存在收到多少赔付多少的风险;而在产品一旦发生风险,保险保障基金会对备案的产品进行兜底。

  然而,有业内人士称,卸掉保险身份的“相互宝”与现有水滴互助、抗癌公社等网络互助没有太大区别。仅仅是一种民间互助形式,缴纳额度小、参与门槛低。 

合规是底线

  一切不是没有预兆。不日前,众惠财产相互保险社与京东金融合作推出的“京东互保”开始低调内测,但不到两天就“惨遭”下架。 

  虽然一位接近京东人士称,此次下架是因为京东金融并无相关牌照而被迅速勒令停止。但是之后业界对“相互保”的争论更为激烈。 

  有消息人士透露,“相互保”接到了不少传统险企的举报,这是监管部门的调查约谈,是基于维护现有监管规则以及不同市场主体竞争公平性的考虑。 

  另有接近监管的人士透露,目前监管、行业的争议都集中在“相互保”究竟是“团险产品”还是披着保险外衣的网络互助。 

  按照目前中国商业保险运作,都是事前收费,保险公司对收取的保费进行资金运用,对风险集中承担,并相应提取责任准备金、配置风险资本以满足偿付能力要求。而“相互保”则是“0元加入、事后分摊”的费用收取方式。这种情况下,险企如何保障现金流是个难题。 

  此外,针对“相互保”,监管机构如何计算其责任准备金,如何计算偿付能力等等监管细节,仍有争议。 

  一家大型险企负责人表示,“相互保”更像是网络推手打造出来的“爆款”,主要是为了“吸引眼球”。他表示,相互保保障力度偏弱,而且保费不确定,不保证续保,“与传统重疾险相比更像是鸡肋”。 

  他进一步表示,如果监管认为“0元加入、事后分摊并加收手续费”的创新团险合法合规,那么任何一家险企都可以跟有流量的电商巨头合作,推出类似的产品。“拼多多”也可以卖保险了。 

创新在路上

  42天的短暂旅行,“相互保”始终在风口浪尖,争议不休。

  虽然转瞬即逝,但是2000万人的参与,“相互保”给中国的普罗大众完成了一次保险教育,甚至不少人通过其第一次购入了商业保险。 

  在不少参与人士眼中,“相互保”虽然不能与专业健康险相媲美,但它保费低廉,使得中低收入人群等更容易获得健康保障,一定程度上缓解和防范这部分人群因病致贫、因病致穷现象。不失为一款好的过度类、衔接类健康险产品。 

  甚至有人士称,“虽然鸡肋,但是好过无保险裸奔。”这也反映出市场对低门槛健康险产品的需求旺盛。 

  “相互保”对传统保险公司的冲击不言而喻,这也为保险圈注入了创新的活力。 

  从“相互保”到“相互宝”,无论结果如何,其低保费、普惠的初心,依然是值得倡导的探索方向。 

  原中国保监会副主席魏迎宁则认为,原有的“相互保”带有保险和互助双重属性,形式上是保险、实质上是互助,是一种商业模式创新。未来互助会演化,最终以区块链为底层技术的自组织保险将是发展方向。 

  也许,今天对“相互保”的修缮与变更,只是历史进程中的一部分,创新一直在路上。而如何用最小的成本提高保障与服务效率,是值得保险人用一生研究与实践的命题。

  文|来咖智库

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